八帖良方治療理財憂鬱症

理財投資已是現代人生活不可或缺的重要課題，然而，不了解自己的理財屬性，或是誤解理財專家意見，無法分辨投資市場資訊真假，都可能讓你得到理財憂鬱症，到頭來一無所有。

你是否看到身旁的人投資股票賺大錢而感到心癢難耐，也想試試身手？你是否看了許多理財或投資專家勸告大家一定要投資，但急急忙忙出手卻反而虧損？或許憂鬱症是現代人的文明病，不過，你更要小心別患了理財憂鬱症。

理財憂鬱症不僅會讓你應有的理財成果受到損害，更嚴重的是，它會讓你失去理財自信，進而無法累積資產而失去按照自己的意願過生活的主控權，簡單的說，就是很難有錢。

症狀１：根本懶得管錢

憂鬱症的最明顯症狀之一，就是對任何事都提不起一點點興趣，如果你對錢財的事情也提不起勁，這就代表你可能得了理財憂鬱症。

有這種症狀的人認為，自己沒錢根本不需要理財。或是根本搞不清楚自己有多少錢，有錢就花，沒錢就借錢，也沒有任何的理財規劃，通常等到需要用錢的時候才開始怨嘆沒錢。

處方：養成理財習慣

雖然大部份的人認為理財很困難，甚至以為理財會降低生活品質，或者成為守財奴，但是實際上，理財的最終目的還是在於享受生活，尤其是享受退休生活。

因此理財愈早開始愈好，而且就算只有一塊錢也要學著如何運用理財，因為即使是富翁，也是從很少的錢開始累積的，而只要養成理財習慣，要累積資產並不難。

想要養成理財習慣，最好與日常生活習慣相結合，以達到隨時理財、處處理財的目標，而最簡單的方法就是從節流做起，一千元不嫌多、一塊錢不嫌少，先存下投資本金，才能以錢賺錢。


症狀２：先花再說

根據金融局去年的統計，國內平均每位持卡人積欠將近五萬元的卡債，而且負債者大多是年輕的持卡人，這些負債累累的年輕人，刷卡前未想想自己的收入狀況，放縱自己物質慾望的結果，造成舊債未還新債又來，高達一六％以上的循環利率，利上滾利的結果，最後落得信用破產。

處方：每天記帳，努力存錢

事實上，只要有收入和信用卡，就該把所有的開銷分類記帳，以便了解自己的收支狀況，看看是否入不敷出，進而根據基本開銷編列預算。若有卡債，則應先把舊債還清，再設法存下一些錢當做投資本金，剩下來的錢才能做為其他消費用途。

最重要的是，開銷不要以百元為單位，而是以一塊錢為最小單位。想想看，每天不經意花掉的二、三○元，若是能隨手存下來，累積到退休，將是多大的一筆財富。相對的，花錢買高價商品，尤其是超乎自己財務能力的價格，若只是為了心理上的滿足，很容易幾十年後還是負債累累，那會是多麼難堪的退休生活？


症狀３：盲從專家的理財建議

記不記得幾年前曾有理財專家告訴大眾投資股票時，要隨時買、隨便買、不要賣，若是不明就裡一味遵循這種傻瓜投資術，最後也可能變成所謂的理財傻瓜。

前幾年股市大多頭時，許多投資機構都建議大眾，大部分的資金一定要投入股市，然而，就有退休的老夫婦，把八、九成的退休金都投入股市，最後連老本都賠光了。

處方：了解自己風險承擔，選擇適合的理財方法

要知道，所謂的專家，通常可全心投入研究各類理財市場，而且擁有較多資源及工具，理財專業知識絕對比一般人豐富，所以當然可以積極理財。但是，一般人卻忽略了一個重點，這樣的專家所做的建議，不見得適合自己。

尤其是個性保守的人，或是風險承受度低的退休族，根本就不應該將大部份資金投入高風險的投資工具上，因為，各項投資都有風險，而這類人根本無法承受投資風險，特別是當專業與資訊不足時，更不能盲目冒險。

因此，最好先了解自己的理財個性，以及人生所處的理財階段，看看風險承受度，才能從眾多的理財專家建議中，篩選出適合自己的理財方法。


症狀４：不知道錢該放哪兒好

近幾年利率直直落，許多人擔心錢放在銀行，無利可圖，但是對於股票、基金、外匯，甚至新金融商品等投資工具，卻又擔心風險過高，不敢投入，所以不知道資產該如何配置，才可能保本又獲利。

在這種狀況下，因為理財目標不清楚，也未真正費心去研究的理財工具與市場，很容易就隨便投入某種投資工具，不僅累積資產的速度快不了，還可能莫名其妙賠錢。

處方：設定理財目標，做好資產配置

其實只要先檢視自己的資產狀況，並設定理財目標，例如計劃幾年內要存一百萬，如此才能設定長期投資報酬率，並據以做好資產配置。資產配置就是將自己的資產建立一個投資組合，透過投資標的及投資時點的分散，以降低投資組合的風險，並提高投資獲利。


症狀５：尋找明牌、追高殺低

理財不能感性，因為單純仰賴情緒理財是最失敗的策略。

就像大部份投資人都知道不要追高殺低，但是仍然重蹈覆轍，主要就是無法克服貪婪和恐懼的情緒。而聽信股票明牌賺錢的機率，大概只比中樂透高一些，不過，仍然有許多投資者相信股市明牌，同樣是因為貪婪想賺錢，卻又沒信心自己選股的情緒所致。

處方：理性投資，克服恐懼和貪婪

想要以理性的態度進行理財，就必須要先管理好自己的投資情緒，尤其是要訓練自己專業、冷靜分析市況，以及克服恐懼及貪婪的人性弱點。


症狀６：借錢投資，夢想一夕致富

此外，投資人必須先了解想要投資的工具，其所屬性質和合理報酬後，再進行投資，同時每次投資後都要檢討虧損原因，下次改進，如此才可能投資理財成功。

許多人看到身邊的人投資致富，想起而效法，不過，投資本金卻不夠，為了賺取更大的獲利機會，開始舉債投資，但萬一對市場研判不正確，會導致鉅額虧損，甚至會危及自己或家庭的財務安全。

另一種狀況則是負債累累，卻想以比負債利率更高的報酬率「翻本」，然而，往往是越陷越深，更難東山再起。

處方：用閒錢投資才可能致富

想要投資必須要先還清負債，以閒錢來投資，借錢投資往往會影響投資決策，進而導致更多的負債，要知道儲蓄是理財投資之本，資金愈多代表承受風險的能力愈高，才有機會獲取更高報酬。

然而，高報酬必定伴隨高風險，例如期貨雖可以小搏大，但是看錯了方向，虧損幅度也是十分驚人。又如融資融券投資股票，雖然可以只用少部份資金投資，然而若操作不順，不僅損失資金，還要負擔資券的利息，比起只用自有資金投資，風險更高，因此需要更多的資金與專業，不可能毫無準備就一夕致富。


症狀７：持續投資，卻賺少賠多

國內大部分的股市投資人幾乎都是賺少賠多，即使在多頭市場，也不見得能夠賺到指數上漲的利潤，而遇上空頭市場時，就更不用說了。

處方：充實理財知識，因應市場調整

近年的金融市場變化快速多了，環境也大不相同，投資人若不能隨時充實理財知識，就無法從詭譎多變的投資市場中賺取利潤。

例如台灣股市屬於淺碟型市場，波動十分劇烈，多空循環也比成熟的美日等國股市快，若一味相信長期投資，而未隨著市場變化做投資組合調整，或適度加減碼，很容易落得不賺不賠，甚至虧損。

如果是股市新手，持股不要超過五支，先從大型績優股開始操作，因為相對風險較低，且指數上揚時，大型績優股佔指數權值高，也容易賺取利潤。或者乾脆選擇指數基金，只要指數上漲，不用選股就能賺錢。


症狀８：擔心買不起房子，養不起孩子

一間像樣的房子，少說要五百萬元，養一個孩子，差不多要一千萬元，許多人擔心自己微薄的薪水，扣除生活基本開銷，所剩無幾，要如何買房子、養孩子？

若是再把退休經費算在內，至少還要準備個幾千萬元，才夠應付老年生活所需，看起來這些目標，似乎都不可能達成。

處方：切實執行理財計劃，要達成目標不難

人生各階段的生活重心與願望不同，理財目標也不一樣，但無論是哪一種理財目標，其實都能夠推估未來需要多少資金來達成目標。

理財目標的達成與投入的金額、投資標的報酬率、投入的時間三個因素有關，訂立理財目標之前，應該先檢視自己每月可節餘的錢，再選擇適當風險與報酬率的投資工具，並估算達到目標所花的時間。通常可以先從短程目標做起，例如三年內儲存國外旅遊基金等，等達到第一個目標後，就可以訂定較長程的理財目標，但重點是要切實執行，每年檢討成果並做調整，如此你將會發現，即使是幾百萬元的理財目標都不難達成。